賃貸の火災保険、水漏れで使えるのは？「借家人賠償」と「個人賠償」の違いを解説

賃貸契約の際、半ば必須で加入する「火災保険」。しかし、その中身を正しく理解している方は意外と少ないのではないでしょうか。「火事なんて起きないから…」と油断していると、ある日突然の水漏れ事故で、思わぬ高額賠償を負うことになるかもしれません。

この記事では、賃貸トラブルの専門家である筆者が、あなたの財産を守るために絶対に知っておくべき2つの賠償責任保険の違いと、賢い使い方を徹底解説します。

まず確認！賃貸で加入する保険は主に「3点セット」

一般的に、不動産会社から勧められる「賃貸入居者向けの保険」は、以下の3つの保険がセットになっています。まずは、それぞれの役割をしっかり区別しましょう。

① 家財保険（自分の持ち物を守る）

火事や水濡れ、盗難などで、あなたの所有する家具や家電、衣類などの「家財」が損害を受けた場合に補償される保険です。これはあくまで自分のための保険です。

② 借家人賠償責任保険（大家さんへの賠償）

火事や水漏れ事故などを起こしてしまい、借りている部屋そのものに損害を与え、大家さんに対して法律上の賠償責任を負った場合に、その賠償金を補償してくれる保険です。これは大家さんのための保険と言えます。

③ 個人賠償責任保険（大家さん以外の他人への賠償）

日常生活における偶然な事故で、他人にケガをさせたり、他人のモノを壊してしまったりして、法律上の賠償責任を負った場合に補償される保険です。例えば、水漏れで階下の住人の家財に損害を与えた場合などがこれにあたります。

【最重要】「借家人賠償」と「個人賠償」の違いとは？

特に水漏れ事故で混乱しやすいのが、「借家人賠償」と「個人賠償」の使い分けです。ポイントは「誰に賠償するか？」という一点に尽きます。

• 借家人賠償責任保険 → 賠償相手は大家さん
• 個人賠償責任保険 → 賠償相手は大家さん以外の人（例：階下の住人、隣人など）

この違いを、具体的な水漏れ事故の例で見てみましょう。

このように、一つの事故でも損害の対象によって使う保険が分かれるのです。

水漏れ事故で保険を使う時の流れと注意点

万が一、水漏れ事故を起こしてしまったら、パニックにならず以下の手順で対応しましょう。

Step1：応急処置と大家さんへの連絡

まずは止水栓を閉めるなどして被害の拡大を防ぎ、すぐに大家さんや管理会社に連絡します。これは保険を使う以前の鉄則です。

Step2：保険会社への連絡

次に、自分が加入している保険会社の事故受付窓口に連絡し、事故の状況を説明します。保険証券を手元に用意しておくとスムーズです。

Step3：損害状況の記録（写真）

保険金の請求には、損害の状況を示す証拠が不可欠です。水漏れの箇所や、濡れてしまった家財、被害を受けた部屋の状況などを、スマートフォンでいいので必ず写真に撮っておきましょう。

注意点：保険が使えないケース

全ての水漏れで保険が使えるわけではありません。例えば、設備の経年劣化が原因の水漏れについては、そもそも修理費用は大家さん負担のため、あなたの保険を使う場面はありません。また、故意による事故なども対象外です。

まとめ：保険証券を確認して「万が一」に備えよう

賃貸の火災保険は、火事だけでなく、日常生活の様々なリスクからあなたを守ってくれる重要なお守りです。

1. 保険は「家財」「借家人賠償」「個人賠償」の3点セットが基本。
2. 水漏れ事故では、賠償相手が「大家さん」か「それ以外の人」かで使う保険が違う。
3. 事故が起きたら、必ず写真を撮って記録を残すことが重要。

この記事をきっかけに、ぜひ一度ご自身の保険証券を手に取り、「借家人賠償責任保険」と「個人賠償責任保険」の両方にしっかり加入できているか確認してみてください。その一手間が、未来のあなたを救うことになるかもしれません。